Markoulakos Law

MarkoulakosLaw.gr Blog

Προστασία Καταναλωτή Κατά τα έτη 2006-2008, σε μεγάλη μερίδα καταναλωτών χορηγήθηκαν στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα, και συγκεκριμένα σε ελβετικό φράγκο. Μετά την δραματική πτώση της ισοτιμίας του ευρώ με το ελβετικό φράγκο, από τον Οκτώβριο του 2008 και κυρίως από τις αρχές του 2010, οι δανειολήπτες αυτοί βρέθηκαν υπόχρεοι με ένα υπερβολικά υψηλό και μη αναμενόμενο κόστος εξυπηρέτησης του δανείου τους, βλέποντας μάλιστα το άληκτο κεφάλαιό τους, αντί να μειώνεται, να αυξάνεται!

Δάνειο σε Ελβετικό Φράγκο - Προστασία του δανειολήπτη


Κατά τα έτη 2006-2008, σε μεγάλη μερίδα καταναλωτών χορηγήθηκαν στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα, και συγκεκριμένα σε ελβετικό φράγκο. Μετά την δραματική πτώση της ισοτιμίας του ευρώ με το ελβετικό φράγκο, από τον Οκτώβριο του 2008 και κυρίως από τις αρχές του 2010, οι δανειολήπτες αυτοί βρέθηκαν υπόχρεοι με ένα υπερβολικά υψηλό και μη αναμενόμενο κόστος εξυπηρέτησης του δανείου τους, βλέποντας μάλιστα το άληκτο κεφάλαιό τους, αντί να μειώνεται, να αυξάνεται!

Το δάνειο σε ελβετικό φράγκο ενείχε μεγάλους κινδύνους, για τους οποίους οι δανειολήπτες ουδέποτε ενημερώθηκαν. Οι περισσότεροι από αυτούς πείστηκαν να λάβουν το στεγαστικό τους δάνειο σε ελβετικό φράγκο, επειδή ήταν ένα πολύ σταθερό νόμισμα, και η σύναψη του δανείου σε αυτό είχε σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο, και κατ’ επέκταση χαμηλότερες δανειακές δόσεις, σε σύγκριση με ένα δάνειο σε ευρώ. Το προτεινόμενο επιτόκιο, εμφανιζόταν ελκυστικότερο των εναλλακτικών εφαρμοζομένων επιτοκίων.

Μετά την δραματική πτώση της ισοτιμίας (κάποια στιγμή η ισοτιμία έφτασε στο 1), η Ελβετική Κεντρική Τράπεζα προχώρησε σε σταθεροποιητική παρέμβαση και όρισε κατώτερο επιτρεπτό όριο ισοτιμίας στο 1,22. Ωστόσο, ενόψει της μέχρι τότε πτωτικής πορείας της ισοτιμίας, οι δανειολήπτες είχαν υποστεί τεράστια οικονομική ζημία.

Η πτώση του ευρώ, έναντι του ελβετικού φράγκου, ειδικά μετά την κρίση που ξεκίνησε τον Οκτώβριο του 2008, ήταν προδιαγεγραμμένη, γεγονός το οποίο γνώριζαν πολύ καλά τα εξειδικευμένα στελέχη της εκάστοτε Τράπεζας. Σε πολλές περιπτώσεις, τα Τμήματα Αναλύσεως Διεθνών Αγορών της ίδιας της δανείστριας τράπεζας, είχαν προβλέψει και ανακοίνωναν ότι το ελβετικό φράγκο αναμενόταν να διατηρηθεί σε ανοδική τάση έναντι του ευρώ, όπως και πράγματι έγινε.

Η χορήγηση δανείου σε ξένο νόμισμα σε καταναλωτές, οι οποίοι δεν έχουν καμία δυνατότητα να αντισταθούν στις διακυμάνσεις της συναλλαγματικής ισοτιμίας και να χρησιμοποιήσουν τεχνικές κάλυψης του κινδύνου από την ενδεχόμενη μεταβολή της συναλλαγματικής ισοτιμίας, συνιστά παραβίαση της συναλλακτικής ηθικής εκ μέρους της τράπεζας, αφού παγιδεύει τον απλό και αδαή καταναλωτή, σε κινδύνους που  σκόπιμα αποσιωπήθηκαν κατά το χρόνο χορήγησης του δανείου.

Ο Συνήγορος του Καταναλωτή, όσον αφορά τη δέουσα ενημέρωση για τα τραπεζικά δάνεια σε ξένο νόμισμα, επισημαίνει ότι:

«ένα διαφορετικό είδος δανειακού προϊόντος… είναι ο δανεισμός σε ξένο νόμισμα. Στην προκειμένη περίπτωση, εκτός από την δυσκολία παρακολούθησης και στάθμισης του κινδύνου των εξελίξεων που επηρεάζουν τα επιτόκια των δανείων αυτών, εισέρχεται και ο συναλλαγματικός κίνδυνος. Στα κυμαινόμενα επιτόκια σε εγχώριο νόμισμα ο κίνδυνος προέρχεται από την αύξηση των επιτοκίων, που θα έχει ως αποτέλεσμα την επιβάρυνση του καταναλωτή με επιπλέον τόκο. Στα δάνεια σε ξένο νόμισμα, πέραν της μεταβλητότητας του επιτοκίου, ο καταναλωτής μπορεί να επιβαρυνθεί σημαντικά από την μεταβολή της συναλλαγματικής ισοτιμίας μεταξύ του εγχώριου νομίσματος και του νομίσματος στο οποίο είναι εκταμιευμένο το δάνειο, καθώς δεν επηρεάζεται μόνο το ύψος του καταβαλλόμενου τόκου, αλλά και του κεφαλαίου που θα αποπληρώσει».

Η ζημία που έχει υποστεί κάποιος υπολογίζεται μέσω μίας υποθετικής περίπτωσης: Aν το δάνειο είχε χορηγηθεί σε ευρώ με το αντίστοιχο επιτόκιο, με βάση τις καταβολές που έχει πραγματοποιήσει ο δανειολήπτης μέχρι σήμερα, το υπολειπόμενο κεφάλαιο θα ανερχόταν σήμερα σε Χ ποσό σε ευρώ και όχι σε Ψ ποσό σε ελβετικά φράγκα.

Συνεπώς, η ζημία θα συνίσταται στη διαφορά μεταξύ του σημερινού άληκτου κεφαλαίου του δανείου, αφού τραπεί σε ευρώ με την τρέχουσα ισοτιμία, και του σημερινού πλασματικού άληκτου κεφαλαίου του δανείου, εάν είχε αναληφθεί η αποπληρωμή του σε ευρώ, είχαν δε καταβληθεί προς εξυπηρέτησή του δανείου τα ποσά που έχουν έως τώρα πράγματι καταβληθεί.


comments powered by Disqus